保险保障基金是指由政府或保险监管机构设立的，用于应对保险公司经营风险、保障保险消费者权益的一种基金。保险保障基金的设立旨在保证保险市场的稳定和健康发展，保护保险消费者的合法权益，增强市场信心。下面将从保障基金的作用、运行机制以及存在的问题进行阐述。

一、保障基金的作用

保障基金的作用主要体现在以下几个方面。

1. 保证保险消费者权益：保障基金作为保险市场的守护者，能够为保险消费者提供一定的保障。一旦保险公司发生经营风险，无法承担保单责任时，保障基金可以代为履行保险合同，保障受损消费者的权益。

2. 促进保险市场稳定：保险行业存在一定的风险，通过设立保障基金，可以有效应对保险公司经营风险，避免风险蔓延和造成市场恶性竞争，维护整个保险市场的稳定。

3. 提高市场信心：保障基金的设立表明监管部门对于保险市场的监管力度加强，一旦发生风险事件，保障基金能够及时进行赔付，提高了市场参与者的信心，促进了市场的良性运行。

二、保障基金的运行机制

保障基金的运行机制主要包括基金规模、缴费来源、基金使用等。

1. 基金规模：基金规模的确定是根据保险公司的规模和业务量来评估的。基金规模需要保证能够覆盖市场上存在的潜在风险，同时保证基金的可持续发展。

2. 缴费来源：保险公司需要按照一定比例缴纳基金费用。费用的缴纳主要由保险公司承担，一部分也可以由保险中介机构或保险代理人等受益者承担。

3. 基金使用：基金主要用于支付发生损失的保险责任，也可以用于保险公司的整体经营风险补偿。

三、保障基金存在的问题

尽管保障基金在保障保险消费者权益、促进保险市场稳定方面发挥了积极的作用，但仍然存在一些问题。

1. 基金规模不足：保障基金的规模是否足够，是否能够覆盖市场上的潜在风险是一个关键问题。如果基金规模不足，可能无法及时有效地应对风险事件。

2. 基金使用的监督与管理：保障基金的使用需要受到有效的监督和管理，防止出现滥用和挪用基金的情况，确保基金的合理使用。

3. 减少道德风险：保障基金的存在是否会导致保险公司的道德风险，即降低保险公司的经营谨慎性。如果保险公司依赖于保障基金来承担风险，可能会降低其自身的风险意识。

保险保障基金作为保护保险消费者权益、促进保险市场稳定的重要工具，在当前保险市场起着积极的作用。但同时也需要不断完善相关制度，引导保险市场健康发展，提高基金的利用效率，从而更好地保障保险消费者的合法权益。